洪水灾害是世界历史上自然灾害中极为严重的灾害之一。然而作为转嫁风险、损失补偿重要手段的洪水保险，却没有大范围普及。究其原因，并不是洪水保险缺乏需求，而是由于保险经营自身的一些原因所引起。

　　“五害之属，水最为大”（《管子篇》），洪水灾害是世界历史上自然灾害中极为严重的灾害之一。人类在与洪水的长期斗争中，越来越清楚地意识到，仅仅依靠工程设施来避免洪水灾害是不现实的，因而各国的防洪对策由过去单纯重视工程措施，转向工程措施与非工程措施相结合的策略。保险作为防灾减损的一项重要的非工程措施，可以通过在时间、空间上分摊风险，增强社会整体的承灾能力，在防御灾害、灾后救助、补偿和减少灾害损失方面，发挥重要作用。然而，现实中洪水保险并没有大范围普及，究其原因，并不是洪水保险缺乏需求，而是由于保险经营自身的一些原因所引起。

　　风险的可保性原则及洪水风险特征分析

　　保险具有分散风险、转嫁风险和损失补偿的职能，然而并非所有的风险都具有可保性，可以承保的风险一般必须满足一定的准则：

　　大量性，即存在大量同质且相互独立的风险单位，满足保险经营所要求的大数法则对于洪水风险，当只有面临洪水风险的人，才参与投保时，大量性条件得不到满足。这是由于明确面临洪水风险的建筑，通常不会超过一国实物资产的1％。因此，保险区域过小或保险对象过于集中，导致投保人数太少，不能满足保险经营所要求的大数法则。这可能是洪水保险不能得到普及的首要原因。

　　纯粹性，即风险事故的发生对被保险人而言，只有损失的机会而无获利的可能由于洪水一旦发生，会给人们带来严重的经济损失，洪水风险对投保人而言，属于纯粹风险而非投机风险，因此市场上存在洪水保险需求。
 

　　可评估性，即风险事件的发生所产生的预期损失，是可以确定或测定的由于小规模的洪水经常发生，因此可通过统计方法分析洪水损失，使得洪水事件的发生所带来的损失是可以评估的。但是，与其他自然灾害风险一样，当发生重大的巨灾损失时，历史统计数据的可信度较差，这是由于发生一次巨灾事件的概率很低，统计数据很少将其考虑在内。然而，通过设定一些假设条件，可模拟洪水事故的发生，因此数据可信度较差的问题可得到解决，通过适当的建模，可对洪水损失进行评估。