合理增加商业险比例

　　◎方案提供:北京理财规划师行业协会监事长全国十佳理财规划师程浩然

　　财务状况分析

　　陈小姐所从事的行业可谓阳光产业，行业发展具有持久性和专业性，收入较高，长期有保障并可能不断增加；固有资产及流动资产总计已基本具备中产阶层的水准；现实无任何负债，现金流充裕，只要长期坚持合理、稳健的投资理财，最终将具备“财富自由化”的理想境界。

　　保险、理财建议

　　1.从陈小姐家庭资产负债表分析，短期现金流非常充裕，建议可以增加投资，如黄金(可购买50万元的实物黄金)作为家庭投资的长期固定资产。

　　2.从储蓄存款分析，长期积累较少，对未来不确定风险的应对能力较差。建议应在比较合适的利率前提下，加大一些固定的存款投资，如短期人民币理财(一年内6%左右)或国债(占流动资金的五分之一)等安全产品。陈小姐家中房产有3套，可将闲置房屋进行出租作为长期存款的补充金。

　　3.从风险投资品种分析，企业债、基金及股票在资产中的占比比较适中，但三者之间的具体比例不详。建议在现阶段股市没有确定的状态下，企业债占二分之一，基金及股票可在各自二分之一的基础上交替持有，也可抽出一部分流动资金的五分之一，投资于“投连险”(中度风险投资)等产品中。

　　4.从家庭保险投资分析，陈小姐具有的是一些基本的保险保障，但根据家庭总资产的情况计算，保险额度较低，保险保障太少，需要合理适当地为自己增加一些商业险，如每年购买一些未来可以返还的养老险和少量意外险。如已有养老险及寿险，则维持现状即可，无须另行购买。

　　陈小姐在投资理财方面可以说具备一定的风险承受能力，收入总体比较高，现金流充裕，没有负债。可以说陈小姐属于靠劳动先富裕起来的那部分人。只要家庭和睦、遵纪守法、不断进取、稳健投资、合理规划，将会成为年轻人最终追求的典范。