面对愈发不确定的资本市场，兼具投资保障功能的新型寿险产品，分红、万能、投连到底哪一款适合自己？

　　2008年资本市场风云突变，面对愈发不确定的资本市场，投资者也不再一味冲向股市，而把眼光抛向了兼具投资保障功能的新型寿险产品。但是，分红、万能、投连到底哪一款适合自己？

　　分红保险：预防利率波动及通胀

　　分红保险是按照相对保守的精算假设假定高于传统寿险的费率，投保人在获得充分保险保障的同时，分享保险公司经营利润的险种。

　　传统寿险的收益主要来源于“三差益”，即死差益、费差益及利差益。随着市场竞争的加剧，死差益和费差益部分较难产生利润，主要通过投资(利差益)来获得利润。而分红保险通过设定较低的预定利率和较高的附加费用(费差益)，保险人在保单期间内以红利的形式将多收的保费以及额外的投资收益返还客户。这一险种有效地规避了由于利率波动产生的风险。在加息周期中，有些产品的分红随息而动，有效规避通胀；在降息周期中，保单的预定利率也能保证投资者的基本收益不受影响。而保监会对于保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户的规定让广大保户能够享受到保险公司的投资收益。分红保险的利润分配方式也有增额红利法和现金红利法，较为灵活。

　　但是投资者也应该注意到分红保险的利润分配是非保证性的，最终能获得多少收益还是要视不同的市场情况和保险公司的经营情况而定。而面对低费率的保单的同时，也应当多问一句是一差、二差，还是三差分红。

　　总体而言，分红险在这三大险种中属于更偏重保障类型的，适合利率多变市场的保值增值。

　　万能保险：保障储蓄由你决定

　　万能保险的最大特点是保单的灵活性。投保人可以在缴纳了有最低限制的首期保费之后选择灵活缴费或改变保险金额，并且根据提现条款可以随时将现金拿出。充分考虑到被保险人不同时期保险需求和支付能力变化的特点。这种在整个保险期间内都能灵活调整保障及储蓄的功能是其他任何保险所不具备的。例如，现在收入不高、保险需求不是很大的年轻人投保万能保险可以在中年需要高保障时通过增加保障、减少储蓄部分直接获得。