关于医疗保险的需求问题，今年以来公司做了不少消费者调研。其中有一个主题的调研，使我感触颇多。

　　这是一个关于医疗险的需求和相关的医疗产品的选择的访谈。参加的人员几乎没有一个不抱怨目前保险公司的医疗产品保障期间太短，大多到60岁或65岁就到期，让消费者最需要医疗的时期——老年的医疗问题无法解决；而退休以后的20年，正是人的一生中医疗保障需求最大的一段时间。

　　紧接着需求访谈的是产品测试，同样的一群人员，却有八成以上选择了以保障60岁前的医疗需要为主的产品。这个结果，如果不是亲身经历，真是不容易想象。是什么导致目标群的实际选择与半小时前他们描述的自己的需求有如此的偏差？了解到的原因有保险费率问题、保障额度问题，最主要的是大家对尽早拿到“现钞”的渴望。

　　其实这样的故事每天都在发生，经济生活中相似的例子也不胜枚举。我的父亲买基金，最关注的就是它怎么分红，分多少——总觉得能经常分红的基金就是好基金，而很少关注到基金单位净值的变化，仿佛分红的钱是额外得来而非从自己的单位净值减少中来的。前些年不少商场搞“满百返券”的促销，不少网上攻略，套来套去还是觉得不如实价实折来得实惠。但在这样的活动期间商场往往还是人满为患，难道不是被眼前一些不清楚有多少价值的现实利益所吸引？

　　认识的真实和选择的偏差在最近一段时间的典型事例当数对股市的认识。周围的朋友常常聚聚，打一个多月前唱多的声音就几乎消失，按说大家天天在议论股市会下滑，这么长的时间可以去调整仓位，但直到这周，发现有一半的朋友还是满仓，亏损当然已经达到相当的水平……原因有很多，但对于我周围的这群朋友们，大多数都认识到了一段时间内的可能风险，认为应该减仓，而近到眼前日常操作要作“买”或“卖”的选择时，却又产生了侥幸心理……

　　多年前学习投资学时，有一章讲到为什么资本市场的价格会偏离价值？在多达近10条原因中，位列第一的是人们的“超自信”(Over-confident)。超自信表现在认为自己总能在熊市前成功逃脱，表现在很多人觉得自己可以做得比搞促销的商场还精明，表现在大多数人更愿意自己操作投资而不找专家理财，表现在有四成的人对老年生活的储备不足(年轻时相信自己不会活到太老，相信自己的收入增长够快而没有及早储蓄，相信社会保障可以解决一切老年问题……)，表现在人人都觉得自己比别人健康(所以不拿到“现钞”就“吃亏”了……)。