上一期，我们讨论了如何确定寿险的投保金额，本期就接着谈如何来执行这个投保计划。

　　也许，在很多人看来，寿险这类相对简单的险种，就该找个代理人买上一份，然后许多年都不用再去管它了。其实不然，虽然寿险本身结构简单，但考虑到我们需要寿险保障金额有所变化，因此，在投保时，我们也有必要像投资一样建立一个组合，以便更好地满足自身需求。

　　之前在谈确定保障金额时，曾经提到过有全部补偿和部分补偿两种确定方法。

　　先来说保障金额相对较低的部分补偿法。如果你打算投保20万元的寿险，以便自身一旦出现意外，那么这笔钱可以帮助自己的配偶、父母暂时渡过难关，那么绝不等于说一次性买入一个30年20万元的定期寿险就完成任务了。须知，我们决定投保20万元，强调的是购买力，而不是名义的金额。虽然今时今日有20万元绝对可以让配偶和父母应付许多暂时之需，但是考虑到通货膨胀，这笔钱的购买力是在不断下降的，以3%的物价上升速度，30年后你必须拥有48.5万元才能获得与现在20万元等值的购买力。也就是说，利用部分补偿法制订投保计划时，你每隔几年就该利用过去数年的CPI数据估算一下此前投保金额的购买力缩水程度，并补买相应金额的寿险作为补充。比如当你买了30年20万元的寿险后又过了10年，在这10年中物价指数一共上升了35%，即目前必须有27万元才能获得当年20万元的购买力，那么你就需要再购买一份20年7万元的寿险才可。由于伴随时间的推移，我们的寿险保障额不断调高，所以可以称之为递增投保。

　　有递增投保，自然就有递减投保。如果你是采用全部补偿的方法来确定自己的保额，相应的就该采取递减投保的方法。“全部补偿”确定投保金额的理念，便是希望寿险能够补偿当事人过世后所有来自工作的现金流损失。如果你目前的年收入是10万元，距离退休还有30年，那么在不考虑收入逐渐增长以及未来现金流折现问题的前提下，简单而言你就需要购买10×30=300万元的寿险。但问题就在于，伴随时间的推移，你从工作中可以获得的现金流损失是在逐渐递减的，同样是年收入10万元，若你距离退休只有20年了，那么200万元的保障也就足矣了。所以，如果基于“全部补偿”的需求，投保300万元30年的定期寿险显然并无必要，过高的保障金额只会增加保费的开支。面对这种情况，更合理的是采用递减投保法，比如：我们将一份寿险拆分成三份寿险构成的组合，选择100万元30年+100万元20年+100万元10年的，这样伴随可工作时间的缩短，保障金额也是在相应递减的。当然，上面只是按照10年为一段将一份寿险拆成3份，在具体投保时完全可以拆分得更细，比如按照5年一段拆成6份。当然，除了利用传统定期寿险来组合成一份递减保额的寿险之外，还有一种选择便是投保那种每年付费每年可重新确定保额的可变型寿险(纯消费无返还类的)，不过此类保险单独销售的很少，更多往往是与投连险等产品搭配销售。