银行理财产品在经历了近几年的高速发展后，再次站在了一个“十字路口”：一方面，由于部分银行理财产品出现零收益、负收益甚至被清盘，引发投资者对银行理财产品的质疑；另一方面，银监会也在近期频频出手，对银行理财产品从设计、宣传、销售等多方面加强监管。

　　然而，在股市持续震荡的行情下，风险低于股票、收益相对稳定的银行理财产品仍然是许多投资者重要的资产配置品种，面对纷繁复杂的银行理财产品，如何透过充满诱惑的“收益面纱”看清后面的“潜在风险”，投资者还需细细考量。

　　固定收益类风险最低

　　西南财经大学信托与理财研究所的统计显示，2004年，我国共有13家商业银行发行了76款理财产品；2007年，39家商业银行发行的理财产品突破2000款。

　　银行理财产品尽管数量繁多，但从投资者最关心的收益和风险两大要素来分类，则可以分为固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三大类，其中固定收益型产品的风险最低。

　　济南商业银行理财师彭铁双建议，在选择固定收益型理财产品时，重点是关注三大要素：收益率、投资期限、管理费费率，在同等条件下，收益率越高越好，而投资期限越短越好、能够增加资金的流动性，管理费费率则是越低越好。

　　保本浮动收益型风险适中

　　固定收益型理财产品虽然安全级别较高，发售时产品收益率一般也高于同期银行存款利率；但一旦市场利率调整幅度加大或频率加快，投资固定收益型银行理财产品可能丧失对存款的收益优势。也正是基于这样的考虑，一些稳健型的投资者将投资目光投向保本浮动收益型理财产品。

　　投资者购买保本浮动收益型产品，银行根据约定条件到期保证向投资者支付本金，并根据资金运营收益扣除费用后确定投资者本金之外的收益；但本金之外的投资风险也相应由投资者自己承担。

　　专家称，投资此类理财产品需要投资者具备一定的专业知识和风险识别能力。