理财建议

　　(一)应急备用金

　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出，建议陈小姐预留6个月的支出4000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

　　(二)保险

　　财产的安全保障是理财的第一步。客户暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资，可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，购买人身意外伤害保险组合的计划，可享有保障额度为20万元的意外险、1万元意外医疗，和5年每月1500元的全残补偿；以及交纳1500元左右保险费，参加保险额度为20万元、期限20年的定期寿险。

　　(三)购房

　　商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%)。但公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。

　　按照陈小姐现时的收入水平，以经济型的房子为首选，可购买30万元左右的房子，而且需要3~5年的时间储备首期款。依东莞地区现时的楼价，陈小姐可以考虑房屋面积为80平方米，均价3600元/平方米左右，总价不超过35万元的二手楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。以32万元的房子为例，在首付20%的情况下，需一次性交纳首付6.5万元，此后30年每月还款1625元。

　　读者来信：

　　我姓陈，25岁，单身，月收入3300元,现金存款4000元，姐拿去4000元急用(这部分可能没那么快给回)，每年给父母5000元生活费。月支出平均约600~800元，余4000元的牙齿矫正费需支付(年底前分期付完即可)。我的理财目标是想在东莞置房，请问我该如何理财？

　　理财师：刘雪瑶 中国农业银行东莞分行个人业务部 金融理财师(AFP)，个人理财、保险从业资格

　　文/表 记者于梦江